Что такое кредитный лимит понятие определение выбор банков заявка и оформление кредита

Как узнать кредитный рейтинг

Что такое, зачем нужен и сколько стоит

Кредитный рейтинг и кредитную историю часто путают. Поясню, почему это не одно и то же и чем они отличаются.

Мишель Коржова финансовый консультант

Кредитная история — это информация о том, как конкретный человек — субъект кредитной истории — исполняет свои обязательства. Кредитная история формируется на основании данных, которые передают источники формирования кредитной истории: организации-кредиторы, федеральные органы исполнительной власти или арбитражные управляющие, которые проводят процедуру банкротства физического лица.

Кредитная история хранится в бюро кредитных историй (БКИ). В России сейчас действует 11 таких бюро. Это значит, что ваша кредитная история может храниться в каком-то одном БКИ или в нескольких сразу — единого БКИ, с которым обязаны сотрудничать все банки, нет. Подробнее о кредитной истории и о том, как ее получить или исправить в ней ошибки, у нас есть отдельная подборка.

Пример отчета. Сама кредитная история состоит из четырех частей:

  1. В титульной части указаны стандартные общие данные о субъекте кредитной истории: ФИО, паспортные данные, ИНН и СНИЛС.
  2. В основной — сведения о текущих кредитах и вступивших в силу решениях суда о взыскании денежных средств, о банкротстве, а также скоринговый балл заемщика, если БКИ его рассчитывает.
  3. В информационной части — какие заявки подавал человек на кредит и результат рассмотрения: выдан кредит или нет.
  4. Закрытую часть видит только заемщик. В ней указаны все, кто когда-либо запрашивал кредитную историю субъекта и кто передавал в нее информацию.

На основе кредитной истории формируется кредитный отчет, который отражает ее содержание.

В законе прописаны составляющие кредитной истории, при этом четких требований, как ее оформлять, нет. Для этого некоторые бюро кредитных историй публикуют у себя на сайтах руководство, как читать кредитный отчет из этого же бюро. Например, руководство по прочтению кредитного отчета НБКИ.

Банки ненавидят эту рассылку!
Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче
Подписаться

Как формируется рейтинг

Единой формулы расчета или требований к кредитному рейтингу нет, каждое бюро рассчитывает его исходя из своих критериев. Это связано с тем, что сейчас в РФ действует сразу несколько БКИ. Организации, которые обязаны передавать информацию в БКИ, должны сотрудничать хотя бы с одним бюро. С каким именно — каждый кредитор решает сам. При этом некоторые организации передают информацию сразу в несколько бюро — ограничений тут нет.

Отличия рейтинга от кредитной истории. Кредитный рейтинг, или скоринговый балл, — это оценка благонадежности и кредитоспособности заемщика на основании информации из кредитной истории. Чем выше балл, тем более благонадежным считается клиент. Кредитный рейтинг могут указывать в кредитном отчете или предоставлять в виде отдельной услуги.

Сейчас БКИ не обязаны рассчитывать кредитный рейтинг заемщика, это делается по усмотрению бюро.

Кредитный рейтинг неразрывно связан с кредитной историей. Поскольку информация о кредитах разбросана по разным бюро, каждое бюро оценивает субъекта кредитной истории исходя из данных, которые есть у нее.

Что делать? 05.02.18

Например, у Васи пять кредитов, по двум он не платит уже несколько месяцев. Информация по двум с просрочкой хранится в одном бюро, а по остальным трем — в другом. В итоге в первом бюро у Васи может быть плохой кредитный рейтинг, а во втором — хороший.

Критерии, по которым рассчитывают и присваивают рейтинг. Ни одно бюро не объявляет точные критерии, по которым оно рассчитывает и присваивает рейтинг. Но у всех есть общие критерии. Вот на что может смотреть БКИ, когда формирует рейтинг:

  1. Возраст кредитной истории. Условно, если кредитной истории меньше года, некоторые БКИ считают это негативным фактором.
  2. Большое количество запросов на проверку кредитной истории. Все организации, которые запрашивали кредитную историю, отображаются в закрытой части. Некоторые БКИ снижают кредитный рейтинг, если поступает много запросов за короткий срок.
  3. Просрочки по кредиту. Влияет количество просрочек, длительность, частота. Например, снижать кредитный рейтинг могут как частые просрочки оплаты на пару дней, так и длительные по несколько месяцев.
  4. Отсутствие информации о кредитах. Даже если вы не оформили ни одного кредита, в бюро все равно может быть информация о вас. В таком случае балл изначально может быть низкий или отсутствовать, поскольку бюро не знает, как вы можете в дальнейшем выплачивать кредиты.
  5. Долговая нагрузка. Большое количество открытых кредитов может снижать кредитный рейтинг. Чем больше открытых кредитов в текущий момент, тем ниже балл.

Источник



КРЕДИТНЫЙ ПОТОЛОК

Финансово-кредитный энциклопедический словарь. — М.: Финансы и статистика . Под общ. ред. А.Г. Грязновой . 2002 .

Смотреть что такое «КРЕДИТНЫЙ ПОТОЛОК» в других словарях:

Долговой кризис — (Debt crisis) Долговой кризис это ситуация, в которой государственный долг растёт по отношению к налоговым доходам Кризис мировой задолженности, кризис суверенного долга в ряде европейских стран, причины возникновения долговых кризисов,… … Энциклопедия инвестора

Европейский центральный банк — (European Central Bank) Европейский центральный банк – это крупнейшее международное кредитно банковкое учреждение государств Евросоюза и Зоны Евро Структура и фкункции Европейского Центрального банка, Европейская система центральных банков,… … Энциклопедия инвестора

Барак Обама — (Barack Obama) Барак Обама это 44 й президент Соединенных Штатов Америки, первый темнокожий президент на этом посту Биография президента США Барака Обамы, в том числе его политическая карьера, деятельность в сенате штата Иллинойс и затем в Сенате … Энциклопедия инвестора

Государственный долг США — Счётчик государственного долга (в конце 2009) Государственный долг США (англ. The … Википедия

Экономика Белоруссии — Экономика Республики Беларусь Экономические показатели Валюта Белорусский рубль (BYR) Фискальный год календарный Международные организации СНГ, ЕврАзЭС Статистика ВВП (номинальный) $54,7 млрд. (2010, оценка … Википедия

Доллар США — (US USD) Доллар США это денежная единица Соединенных Штатов Америки Доллар США : курс и номинал денежной единицы США, история и перспективы развития резервной валюты мира Содержание >>>>>>>>> … Энциклопедия инвестора

ДОСТАТОЧНОСТЬ СОБСТВЕННОГО КАПИТАЛА — CAPITAL ADEQUACYСтруктура капитала банков включает в себя собственный капитал и долг. Банки это фин. институты, имеющие большую долю заемных средств, что может сказаться на их жизнеспособности. Более того, банки имеют значительные потенциальные… … Энциклопедия банковского дела и финансов

Депозит — (Deposit) Содержание Содержание Определение Размещение на депозите Понятие и правовая природа банковского вклада Нюансы российской банковской практики Депозитный сертификат Депози́т (банковский ) — это сумма , помещённая в на… … Энциклопедия инвестора

Депозитный сертификат — (Certificate of Deposit) Определение депозитного сертификата, виды депозитных сертификатов Информация об определении депозитного сертификата, виды депозитных сертификатов Содержание Содержание 1. Депозитный сертификат Механизм Виды 2. и… … Энциклопедия инвестора

Читайте также:  Периодически капает с потолка Как быть Кто виноват

Август 2011 года — ← Июль 2011 года Сентябрь 2011 года → 1 августа Президент ФРГ подписал закон о поэтапном закрытии АЭС.[1]. Лидеры Республиканской и Демократической партии согласовали в Конгрессе США законопроект, который повышает потолок госдолга и начинает… … Википедия

Источник

Что такое кредитный лимит: понятие, определение, выбор банков, заявка и оформление кредита

Пользователям финансовых услуг приходится сталкиваться с разными специфическими терминами. Что такое кредитный лимит? Данное понятие связано с банковскими картами. Как он устанавливается и как изменяется рассказано в статье.

Понятие

Что такое кредитный лимит? Это ограниченная сумма, находящаяся на пластиковой карте. Пластик предоставляется клиенту после оформления договора карточного обслуживания. Что такое кредитный лимит простыми словами? Это размер денежных средств, которые доступны пользователю карты в течение периода, обозначенного в договоре (от года и выше).

В течение указанного времени карточкой можно пользоваться в зависимости от обозначенной на ней кредитной линии. Есть много видов линий кредитования, но для физических лиц обычно применяется 2 варианта – фиксированная или возобновляемая. Кредитная линия с лимитом задолженности позволяет пользоваться деньгами один раз или многократно в пределах установленного срока и лимита.

Невозобновляемая линия кредита – предоставление клиенту заемных средств частями в пределах срока, указанного в договоре. Оплата долга не повышает лимит, а уменьшает начальную сумму кредита. В результате долг оплачивается, а кредит закрывается.

Возобновляемая линия – кредитование клиента по мере необходимости в рамках фиксированного лимита. Заемщику доступна часть средств или вся доступная сумма. Он может полностью или частично оплачивать долг, а затем вторично брать деньги. Этот вид кредитования часто применяется для карт, делая их удобными. Если полностью внести долг, то происходит восстановление в полном объеме. А если каждый месяц вносить минимальный платеж, то получится пользоваться остатком кредита.

Что такое кредитный лимит с точки зрения банковской системы? Это четко установленная сумма, снижающая риски непогашения долга из-за установленного ограничения. Сейчас банки применяют 3 вида лимита: нулевой, минимальный, максимальный. Каждый из них имеет свои особенности.

Нулевой

Этот лимит значит, что на карте отсутствуют заемные средства. Обстоятельства, когда выпускается такой пластик, могут быть следующими:

Источник

11.2. Регулирование процентных ставок и кредитные потолки

Еду в транспорте средней набитости.

И грушу об утраченной сытости.

Но ведь если бы каждый был сыт —

Как тогда был бы транспорт набит.

[Центральный банк может регулировать цены (т.

Административное регулирование процентных ставок по кредитам и депештам коммерческих банков наиболее характерно для развивающихся государств, котя до 1970-х гг. данный метод активно использовался и в промышленно развитых странах.

При административном регулировании процентных ставок денежные власти контролируют уровень, нижний или верхний предел, а также амплитуду колебаний по всем или отдельным видам банковских операций. Чаще всего устанавливается НИЖНИЙ уровень ставок по вкладам и верхний уровень ставки по кредитам, а также льготные ставки по межбанковским кредитам.

При ограничении верхних пределов процентных ставок спрос на кредит соот- зетственно возрастает, что способствует оживлению экономики и целенаправлен- 1ому распределению финансовых ресурсов. Посредством ограничения верхнего ровня процентных ставок облегчается доступ к кредитам разным категориям оридических лиц, в том числе мелким и средним фирмам; кроме того, низкие прорентные ставки стимулируют инвестиции и способствуют повышению деловой 1КТИВНОСТИ.

Прямой контроль над уровнем процентных ставок широко используется на ран- 1их стадиях развития рыночных отношений. Так, в 1960-1980-е гг. эту практику 1ктивно использовал Банк Кореи. Как правило, при достижении определенного фовня экономической зрелости государства снижают интенсивность исполнювания этого нерыночного инструмента. Нередко административное регулировав ние процентных ставок связано с мероприятиями государства по ограничению эбъемов кредитов (кредитные потолки). Кредитный потолок — это ограничения предоставляемых банками кре^

дигов. Кредитный потолок может осуществлять центральный банк по отношению к банкам и публике, а также банки — по отношению к небанкам.

В Германии в 1990-е гг кредитный потолок центрального банка для общественного сектора составлял: •

правительству — 6,0 млрд марок; •

железной дороге — 0,6 млрд марок; •

почте — 0,4 млрд марок; •

общественным фондам — 0,2 млрд марок.

Для германских земель кредитный потолок на душу населения составлял 40 \ЕГ рок, а для земельных городов — 60 марок.

Кредитный потолок для коммерческих банков, как правило, устанавливается в результате заключения «джентльменских »(п.

ным банком и коммерческими банками.

Установление объемов выдаваемых кредитов может осуществляться также в форме кредитного рационирования, при котором центральный банк устанавливает квоту максимального объема кредита для каждого коммерческого банка.

Установление кредитного потолка — мероприятие весьма трудоемкое и плохо контролируемое. К тому же административное вмешательство в процессы кредитования нарушает функционирование рыночного механизма со всеми вытекающими последствиями.

В развивающихся странах важную роль играет селективная кредитная политика, которая проявляется в обязательствах коммерческих банков приобретать определенные виды государственных ценных бумаг или в предоставлении кредитов на развитие приоритетных отраслей национальной экономики. С одной стороны, такая политика может способствовать существенному изменению кредитных потоков, но с другой — препятствовать нормальному функционированию рыночной экономики, так как субсидирование многих проектов осуществляется за счет бюджетных средств, иностранных заимствований и т. п. Кроме того, дешевые кредиты часто принимают характер безвозмездных ссуд.

Источник

Что такое кредитные потолки

Warning!

Get Firefox 3.5

Get Internet Explorer 8

Get Safari 4

Get Google Chrome

  • Главная
  • Новости
  • Свежий номер
  • Мероприятия
    • Предстоящие
    • Прошедшие
  • Статьи
  • Архив
    • 2015
      • Февраль — Апрель
      • Май — Июнь
      • Август — Сентябрь
      • Ноябрь—Декабрь
    • 2014
      • Январь — Февраль
      • Март — Апрель
      • Май — Июнь
      • Июль — Август
      • Сентябрь — Октябрь
      • Ноябрь — Декабрь
    • 2013
      • Январь — Февраль
      • Март — Апрель
      • Май — Июнь
      • Июль — Август
      • Сентябрь — Октябрь
      • Ноябрь — Декабрь
    • 2012
      • Январь — Февраль
      • Март — Апрель
      • Май — Июнь
      • Июль — Август
      • Сентябрь — Октябрь
      • Ноябрь — Декабрь
    • 2011
      • Январь — Февраль
      • Март — Апрель
      • Май — Июнь
      • Июль — Август
      • Сентябрь — Октябрь
      • Ноябрь — Декабрь
    • 2010
      • Январь — февраль
      • Март — Апрель
      • Май — Июнь
      • Июль — Август
      • Сентябрь — Октябрь
      • Ноябрь — Декабрь
    • 2009
      • Июль — август
      • Сентябрь — октябрь
      • Ноябрь — декабрь
    • 2008
      • Февраль
      • Март
      • Апрель
      • Май
      • Июнь
      • Июль — Август
      • Сентябрь
      • Октябрь
    • 2007
      • Ноябрь
      • Декабрь
  • Медиакит
  • Рекламодателям
  • Спецпредложения
    • Оценка недвижимости
  • Партнеры
  • Контакты
Тайна ПСК: как узнать, сколько стоит кредит?
С прошлого в деятельность российской банковской сферы прочно вошло понятие «полная стоимость кредита», зачастую употребляемое в виде аббревиатуры — ПСК. Ее величина, согласно закону о потребительском кредитовании, указывается в рамочке на первой странице кредитного договора. Именно эта стоимость (а не номинальная ставка) будет ограничиваться рассчитываемым Центробанком «потолком». Пока многие заемщики еще не вполне ясно представляют себе, что же такое эта полная стоимость.

Что такое ПСК?

Само название довольно точно отражает суть понятия. ПСК показывает, во сколько заемщику обойдется данная ссуда в процентах годовых. Однако тут нужно учитывать несколько моментов.

Полная стоимость кредита учитывает не только все платежи по процентам и основной сумме долга, но и другие «денежные потоки». Например, стоимость эмиссии и обслуживания кредитной карты. Расходы на «привязанную» к кредиту страховку — практика снижения ставок по займу при условии заключения заемщиком договора с определенной страховой компанией весьма распространена. Платежи за оценку залогового имуществ и комиссии (если они имеются).

В ПСК не входят платежи, так или иначе зависящие от поведения заемщика. Это пени и штрафы, комиссии за обналичивание, за перевыпуск пластиковой карты и пр. Не учитываются при расчете и платежи, вытекающие из федерального законодательства, но не прописанные в договоре займа, например, расходы на ОСАГО при покупке автомобиля в кредит.

Рассчитывается ПСК по довольно сложной формуле, и человеку далекому от математики, даже имея эту формулу перед глазами, затруднительно вычислить показатель для своего займа. Тем полезнее для заемщика обязанность кредитора указывать ПСК в самом начале любого кредитного договора. Впрочем, желающие всегда могут найти формулу и механизм расчета во 2 пункте 6 статьи ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)».

Неверно думать, что ПСК всегда точно отражает, сколько придется переплатить за пользование кредитными средствами. Как в реальной жизни сложно найти человека, попадающего под понятие среднестатистического, так и ПСК — показатель всего лишь примерный, хотя и рассчитываемый для конкретного займа. Любое отступление от первоначальных условий изменяет фактическую стоимость ссуды. Самый простой пример — человек выплачивает кредит досрочно, и фактическая ПСК для него оказывается меньше изначально указанной в договоре. Естественно, она может измениться и в другую сторону за счет изначально не включаемых в расчет платежей, например, пени за несвоевременную выплату.

Отдельный вопрос — кредитные карты. Понятно, что, пользуясь этим продуктом, заемщик сам определяет сумму и срок займа, просчитать эти ключевые параметры заранее невозможно. Поэтому для «пластика» ПСК, указанная в договоре, рассчитывается, исходя из максимально возможных суммы, срока и минимального размера платежа. Как следствие, в большинстве случаев реальная полная стоимость «карточного» кредита существенно отличается от заявленной изначально.

Заветные цифры

Обращаясь в банк, заемщик хочет заранее знать, сколько денег ему придется в конечном итоге отдать. И он имеет на это право — согласно Законам «О потребительском кредите (займе) и «О защите прав потребителей». В то же время нужно понимать, что для расчета банку необходимы конкретные данные. Поэтому предварительно по тому или иному виду займа кредитор может сообщить только диапазон значений ПСК. И не только может, но и должен: согласно ст. 5 ФЗ-353, эта информация входит в перечень обязательной к размещению в офисах и на сайтах кредитующих организаций.

Иное дело — ПСК по конкретному займу. Эту информацию кредитор обязан доводить до заемщика вместе с индивидуальными условиями займа, то есть уже на стадии ознакомления заемщика с текстом договора. Она должна быть прописана в верхнем правом углу первой страницы договора, размещаться в рамочке и хорошо читаемым текстом. Важный момент: на стадии обсуждения условий договора (до составления документа) кредитор может, но не обязан рассчитывать ПСК для заемщика. Это не противоречит законодательству, поскольку кредитный договор считается заключенным только после его подписания, а договор займа (получаемого в МФО, кредитном кооперативе и пр.) — только при получении заемщиком денег. Получив на руки договор с индивидуальными условиями и показателем ПСК в верхнем правом углу, заемщик вовсе не должен тут же его подписывать: на ознакомление закон отводит ему пять рабочих дней, то есть календарную неделю (ст. 7 ФЗ-353), после чего он может и отказаться, если что-то (например, та же ПСК) его не устроит. Таким образом, предоставление информации о ПСК только в тексте самого кредитного договора формально не противоречит требованию о своевременном предоставлении информации.

В обязанности кредитующей стороны также входит предоставление заемщику пересчитанного значения ПСК при досрочном возвращении части займа или при изменении переменной величины, к которой привязана процентная ставка (здесь имеются в виду кредиты с переменной ставкой).

В том случае, если кредитор не выполняет своих обязанностей (например, не называет диапазон ПСК по виду кредита, или если в договоре не проставлено значение ПСК), заемщик может обратиться с жалобой в местное отделение Центробанка или в Роспотребнадзор.

Процентные пределы

Несмотря на все нюансы, полная стоимость кредита дает наиболее приближенное к действительности представление о том, во сколько обходится заемщику та или иная ссуда. Поэтому именно ПСК, а не номинальная ставка используется Центробанком для определения кредитного «потолка» — уровня максимально допустимой дороговизны займов. Согласно все тому же ФЗ-353, ни один потребительский займ, предоставляемый физическим лицам, не может быть более чем на треть дороже среднерыночного показателя ПСК в своем сегменте. Этот запрет касается как банков, так и более мелких заимодавцев: микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов, ломбардов.

В качестве среднерыночного показателя берется средневзвешенное значение ПСК по сотне крупнейших организаций, дающих займы в данном сегменте. Если число кредиторов в сегменте не дотягивает до трехсот, то выборка может быть меньше сотни, но не меньше трети от общего числа кредитных организаций. Центробанк рассчитывает среднерыночные значения ПСК по всем группам кредиторов и по всем сегментам займов раз в три месяца и в середине каждого квартала публикует их, а также производные от них «потолки» на следующий квартал.

Прежде чем идти за ссудой, нелишне познакомиться с этой информацией на сайте ЦБ. В том случае, если кредитор предлагает займ с ПСК, превышающей действующий «потолок», клиент может обратиться с жалобой в местное отделение Центробанка. Главное — подойти к делу внимательно и точно определить, к какому именно из перечисленных регулятором типов относится данный займ.

Рост инфляционных и девальвационных рисков, а также резкое повышение ключевой ставки дали основания для того, чтобы Банк России отложил планировавшееся на 1 января 2015 года введение лимитов по полной стоимости кредита: уже опубликованные в середине ноября цифры стали совершенно неприменимы. «Ставки выросли в среднем на 7–12 %, и ограничение максимальной ПСК по потребительским кредитам было отложено, так как в противном случае потребительское кредитование было бы полностью прекращено», — комментирует ситуацию председатель правления Росгосстрах Банка Александр Фалев. Отсрочка на данный момент определена на два квартала (до 1 июля 2015 г.), но она может быть сокращена либо, наоборот, продлена. Во всяком случае, речи об отмене или долгосрочном откладывании практики «потолков» по займам речь не идет.

Борьба за процент

Предельные значения ПСК, которые изначально планировалось применить в первом квартале этого года, изначально вызвали критику со стороны банковского сообщества. «Потолок» для банковских кредитов оценивался как слишком низкий. Впрочем, для крупных банков введение подобные жестких ограничений меняет не так уж много: как правило, они берут масштабом кредитования, а не высокими ставками. Другое дело — средние и мелкие организации.

«Даже в стабильной ситуации, когда ставки по кредитам снижались, такая мера привела бы к сжатию рынка банковского кредитования, — считает вице-президент Ассоциации „Россия“ Алина Ветрова. — Многие банки еще с середины этого года начали рассматривать для себя вариант перевода бизнеса в организации микрофинансирования, регуляторные требования по которым значительно ниже, а ПСК в некоторых случаях выше не просто в разы, а на порядок. Соответственно, ставки по кредитам вряд ли снизились бы, скорее произошла бы монополизация рынка банковского потребительского кредитования и резкий рост рынка микрофинансирования».

Также эксперты напоминают, что кредитные «потолки» будут иметь для заемщиков и побочный эффект: банкам придется ужесточать скоринговую политику. «Наиболее ощутимо данная мера повлияет на банки, которые специализируются на потребительском кредитовании, — объясняет директор департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка Наталья Коняхина. — В большинстве случаев в их бизнесе применяется скоринговая модель оценки заемщиков, которая предполагает наличие более высоких рисков и, соответственно, более высоких процентных ставок по кредитам. Этим банкам придется корректировать свою кредитную политику, чтобы иметь возможность снизить процентную ставку до установленного значения, что, вероятно, ограничит доступ к банковским кредитам определенной категории клиентов и обострит конкуренцию среди участников рынка за качественных заемщиков».

Александр Фалев в свою очередь указывает, что последствия внедрения предельных ПСК будут зависеть от того, как долго над экономикой будет довлеть высокая ключевая ставка. Во-первых, пока она не снизится, никакие «потолки» не сделают потребительские ссуды дешевыми. Во-вторых, может измениться сама структура кредитного рынка, что неминуемо скажется на показателях средних и предельных ПСК. «Если ставка в ближайшие месяцы не снизится, то не исключаем, что ряд банков могут свернуть программы кредитования или сократить их в разы. О доступности кредитов можно будет говорить только в случае снижения ЦБ ключевой ставки. В любом случае объем рынка кредитования будет сужаться», — уверен эксперт.

Прогнозируя различные сценарии развития событий, эксперты сходятся на том, что, хотя введение «потолков» не приведет к резкому и массовому понижению ставок. Хотя отдельным банкам все же придется существенно корректировать свою кредитную политику.

Микрофинансы: другое измерение

Иначе обстоит дело с небанковскими кредиторами. Для потребительских кооперативов большинство лимитов ПСК выражено двузначными числами, но при кредитовании на малые суммы они вырастают до 300 % годовых. Для ломбардов «потолок» равняется 233 %. Для микрофинансовых организаций (МФО) предельные значения ПСК практически во всех случаях трехзначные, а максимальное из них достигает 915 % годовых. Ситуация в целом ясна: ставки у МФО настолько велики, что среднерыночный показатель, увеличенный на треть, тоже низким не будет.

«Надо различать потребительский кредит и получение денежных средств по договорам займа с МФО, — уточняет юрист МООП Финпотребсоюз Игорь Кузнецов. — МФО выдают краткосрочные займы с минимальной проверкой заемщиков, изначально закладывая риски невозврата, и ставка при пересчете на годовую получается трехзначной».

Таким образом, для микрофинансовых кредиторов и их клиентов ограничения по ПСК практически ничего не меняют. «Введение лимитов, которые ограничивают банковские кредитные ставки на уровне 30–40 % годовых, а ставки МФО — свыше 200 % годовых, явно создают для этих организаций преимущественное положение на рынке», — подтверждает аналитик Банка Хоум Кредит Станислав Дужинский.

Правда, расклад изменится, если начнет реализовываться описанный выше сценарий перехода части банков на микрофинансовый рынок. Можно ожидать, что эти «новые» МФО установят ставки по займам значительно ниже, чем у «старых» организаций, и, даже несмотря на то, что их продукты и целевая аудитория существенно различаются, составят последним конкуренцию. В этом случае давно действующим микрофинансовым организациям, скорее всего, придется также снижать ставки, что повлечет за собой снижение среднего и предельно допустимого значений ПСК на микрофинансовом рынке.

«Ограничение максимального значения полной стоимости кредита является для Центрального банка пробным шагом и в определенной мере ответом на стремительный рост потребительского кредитования в предыдущие три года. Поэтому результаты введения этой меры еще предстоит оценить. Более того, не до конца завершен еще и первый этап эксперимента: очень важным показателем будет то, как ЦБ станет регулировать случаи нарушений, насколько строгим будет наказание? Наконец, много ли будет зафиксировано таких случаев? Для микрофинансового рынка по-прежнему важнейшей задачей является институционализация рынка, и для регулятора на данной стадии важно просто наладить процесс сбора корректных значений», — прокомментировали ситуацию в Ассоциации микрофинансовых организаций.

Ставки — вниз?

О необходимом корректировании механизма ограничения стоимости кредита говорят многие эксперты. Есть и конкретные предложения. Одно из них — вывести в отдельную категорию банковские ссуды для зарплатных клиентов: ведь будучи более дешевыми, они понижают среднерыночный показатель ПСК. Также часто предлагается ограничить долю крупнейших игроков при расчете ПСК для банков: сейчас используется средневзвешенный показатель, и лидеры рынка невольно занижают его своими относительно недорогими займами.

«Когда обстановка уляжется, и ставки на рынке снова войдут в понижательный тренд, целесообразно будет обобщить опыт расчета ПСК, определить разброс ставок по различным группам банков, выявить тех, чья доля на том или ином сегменте превышает 20 %, так как при текущем порядке расчета их влияние на ПСК очень существенно, и только потом принимать решение о методике расчета для достижения искомого результата — снижения ставок на рынке банковского потребительского кредитования, а не его монополизации», — говорит Алина Ветрова.

В целом взгляды профессионального сообщества на введение лимитов ПСК в нынешнем виде довольно скептичны. Очевидно, заемщикам не стоит рассчитывать на какой-то волшебный эффект: в один момент текущая ситуация со ставками не изменится. Первые месяцы апробации новых ограничений, вероятно, пройдут в поисках компромисса между регулятором и банками.

Источник

Related Post

Система HOOK ON Perfaten H100 200Система HOOK ON Perfaten H100 200

Подвесные потолки Hook-on Почему стоить выбрать подвесной металлический потолок Hook-on? Зацепные хук-он панели от известных российских и европейских производителей Armstrong, Lindner, Durlum, SAS, Perfaten и K&R Design можно встретить в

Что такое обход трубы при установке натяжного потолкаЧто такое обход трубы при установке натяжного потолка

Что такое обход трубы при установке натяжного потолка? Натяжные потолки уже долгое время остаются на пике популярности. Это неудивительно, ведь они отличаются долговечностью, привлекательным дизайном и отличными эксплуатационными характеристиками. Основная

Виды утеплителя для сэндвич панелейВиды утеплителя для сэндвич панелей

Стеновые сэндвич-панели Пенополиуретан от 1278 руб./м2 Пенополистирол от 1100 руб./м2 Пенополиизоцианурат (PIR) от 1285 руб./м2 Минвата 1170 руб./м2 Стеновые сэндвич-панели — выгодная альтернатива традиционным строительным материалам, таким как кирпич, бетонные

Adblock
detector